Mitä kulutusluottojen vertailussa tulee huomioida?
Huolellinen lainojen vertailu auttaa hahmottamaan eri lainavaihtoehtojen todelliset kustannukset. Rahoitustuotteiden vertailusivusto Korkotutka.fi otti selvää Suomessa toimivien pankkien ja luotonmyöntäjien kulutusluottojen korkotasoista hieman ennen vuodenvaihdetta 2026. Usein lainan korko täsmentyy asiakaskohtaisesti, mutta pelkän korkoprosentin lisäksi myös muutamiin muihin asioihin kannattaa kiinnittää huomiota.
Korot voivat vaihdella huomattavasti asiakkaasta riippuen
Vertailun perusteella kulutusluottojen korot olivat joulukuussa 2025 pienimmillään noin 5–6 prosentissa, kun huomioidaan vaihtuva 3kk euribor -viitekorko (2,07 % 15.12.2025) sekä pankin veloittama marginaali. Lainan kaikki kulut huomioiva todellinen vuosikorko on kuitenkin tätä korkeampi, koska lähes kaikissa lainoissa on joko avausmaksu tai vähintäänkin kuukausittain maksettava tilinhoitopalkkio.
Pelkkä edellä mainittu korkotaso ei silti kuvaa kulutusluottojen tavanomaista hintaa parhaalla mahdollisella tavalla. Useissa pankeissa alhaisin marginaali koskee vain rajattua asiakasryhmää, kuten premium-asiakkaita tai henkilöitä, joilla on pankissa ennestään asuntolaina.
Muut asiakkaat joutuvat yleensä hyväksymään korkeamman koron, jolloin todellinen vuosikorko nousee usein yli 10 prosentin, kun viitekorko, marginaali ja muut mahdolliset kulut lasketaan yhteen. Asiakaskohtainen hinnoittelu korostaa lainavertailun merkitystä.
Yleisin viitekorko kulutusluotoissa on kolmen kuukauden euribor, jolloin lainan korko muuttuu euriborin liikkeiden mukaisesti kolmen kuukauden välein. Ennusteiden perusteella euriborien odotetaan nousevan hienoisesti vuoden 2026 aikana. Tämäkin kannattaa huomioida lainan korkoa arvioidessa.
Paljonko kulutusluotto todellisuudessa maksaa?
Mittarina lainojen vertailussa tulee aina käyttää todellista vuosikorkoa, joka huomioi kaikki lainan kulut. Pelkkään prosenttilukuun tuijottaminen ei silti riitä, jos tavoitteena on ymmärtää, kuinka kallis laina todellisuudessa on.
Vertailussa kannattaa aina huomioida myös lainan kokonaiskustannus euroina eli se summa, joka maksetaan takaisin luotonmyöntäjälle koko laina-aikana. Pitkäksi mitoitettu laina-aika voi tehdä lainasta yllättävän kalliin, vaikka korko vaikuttaisi kohtuulliselta ja kuukausierä pieneltä. Tämä on tyypillistä erityisesti lainojen yhdistämistä varten haettaville lainoille. Mitä pidempään laina on voimassa, sitä enemmän korkoa ehtii kertyä, mikä nostaa kokonaiskustannuksia merkittävästi.
Lyhyempi laina-aika puolestaan kasvattaa kuukausierää, mutta pienentää lainan kokonaishintaa. Siksi vertailussa on järkevää tarkastella rinnakkain todellista vuosikorkoa, laina-aikaa, kuukausierää ja takaisin maksettavaa kokonaissummaa.
Myös lainavertailupalveluita kannattaa vertailla
Kulutusluottoa haettaessa moni hyödyntää verkossa toimivia kaupallisia lainavertailupalveluja, joiden kautta hakemus voidaan välittää useille pankeille ja rahoitusyhtiöille yhdellä kertaa. Palveluiden välillä on kuitenkin eroja siinä, kuinka kattavasti ne kilpailuttavat markkinaa. Yksittäinen vertailu ei useinkaan sisällä kaikkia mahdollisia luotonantajia, joten sen tarjoama näkymä jää väistämättä rajalliseksi.
Vertailua kannattaakin tehdä myös vertailupalvelujen kesken ja tarkistaa, millaisia yhteistyökumppaneita kukin palvelu käyttää. Mitä laajempi kilpailutus, sitä paremmat ovat mahdollisuudet löytää edullisempi kokonaisuus. Suurimpien niin sanottujen kivijalkapankkien lainat eivät pääsääntöisesti ole mukana vertailupalveluiden kilpailutuksessa, joten tarjous kannattaa aina pyytää erikseen myös omasta pankista.
Vakuudeton laina ei ole halpaa rahaa edes perinteisestä pankista haettuna, joten lainaa ei kannata hakea ilman perusteltua käyttötarkoitusta. Yleisiä syitä kulutusluoton hakemiselle ovat esimerkiksi käytetyn auton ostaminen, asunnon pintaremontti tai useampien korkeakorkoisten lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi.
Vertaile säästämisen ja lainaamisen palveluita osoitteessa korkotutka.fi.